****ATTENZIONE AI PAGAMENTI DILAZIONATI!****

Okkio!

Per curiosità ho chiesto in BMW info sull'acquisto del GS1200. Sono rimasto un po' stranito per come insistevano sul finanziamento, visto che non ho mai fatto cenno a un pagamento dilazionato. Poi, mi è venuto in mente che la società finanziaria è non di rado la BMW stessa. Fin qui, niente di particolarmente eclatante. Tirano l'acqua al loro mulino; lo fanno tutti. E' quando mi sono messo a fare i conti che ci sono rimasto male. Il commerciale mi parlava di un costo dell'8% per le rate, ma non è così.

Cerco di spiegarmi. Supponete di acquistare un bene per un prezzo di 10000 Euro (esempio). Supponete di farvi finanziare l'acquisto con una rateizzazione che copre un periodo di 12 mesi. Vi dicono che dovete versare 900 Euro ogni mese, ciò che sarebbe conforme a un tasso dell'8%. Allora, per controllare fate i calcoli. In totale spendete: Euro 900 x 12 = 10800 Euro. E questo sarebbe l'8%? Qualcuno potrebbe pensare di sì, dato che il surplus di 800 Euro corrisponde proprio all'8% di 10000 Euro.

Ma le cose non stanno affatto in questi termini!! State attenti!! Voi avreste un finanziamento dell'8% solo se i 10800 Euro li spendeste tutti alla fine, insomma tutti insieme. Invece, sganciate 900 Euro il primo mese, 900 Euro il secondo, eccetera. Chi si occupa di finanza sa benissimo che il denaro ha un suo costo. Pertanto dare 900 Euro oggi o darli fra un anno è molto diverso. In quel periodo i vostri soldi possono fruttare qualche interesse, possono essere impiegati in qualche investimento, per saldare qualche debito o per quello che volete, ma che ha sempre attinenza con il tempo. Il tempo è denaro.

Nell'esempio riportato voi avreste un carico dell'8% solo per l'ultima rata di 900 Euro. Quella precedente sarebbe già più cara e ancor di più lo sarebbe quella prima ancora e così via. Alla fine del vostro pagamento dilazionato voi avrete speso per il finanziamento concesso ben di più dell'8% con tutta la felicità di BMW Financial Services o di altri che si spartiscono il "bottino". Non mi piace per niente questa poca trasparenza. Da BMW non me lo sarei aspettato, forse perché sono ingenuo; ma sui conti non mi faccio fregare.

[SulaSei]

Nell'ipotesi che hai fatto tu, il tasso annuo è del 14,4521%, ammettendo che non ci sia il minimo costo aggiuntivo.

Esattamente... Grazie mille.
L'avevo stimato a spanne (c'è una formuletta emprica per la composizione), perché non avevo voglia di fare il calcolo preciso.
Beh, mica male: dall'8% al 14,45%
Alla faccia!!!!

[SulaSei]

Sai mica se ci sono costi di emissione finanziamento?

Tanto per rendere l'idea:
se il costo è di 100 € ti finanziano 10.000 ma ti danno 9.900 ed il tasso sale al 16,37%
se il costo è di 200 € ti finanziano 10.000 ma ti danno 9.800 ed il tasso sale al 18,33%

Il commerciale non me ne ha parlato.
Ma, devo dire, non ho approfondito l'argomento.

[retio]

Sul contratto deve essere specificato il TAEG che è appunto il tasso effettivo comprendente tutte queste cose e anche le spese di attivazione se ci sono.
Il TAN mi sembra che sia il tasso medio senza le spese; mi sembra strano che girino tassi così alti, al 16 % è più probabile che sia l' 8 ovvero su
10000 euro ne restituisci a rate circa 10400 (così a spanne).

[pidienne]

altra cosetta nn da poco conto: se dopo pochi mesi ti capitasse di fare un 6 con il 53 sulla ruota di venezia e volessi estinguere il finanziamento, oltre agli interessi già conteggiati nelle rate, la bwm services di milano ti chiederebbe il corrispettivo delle rate nn versate + un 1% del residuo per il fastidio che si è presa!

[fatasco]

Tenete sempre d'occhio il taeg oppure l'isc (indicatore sintetico di costo) per legge deve essere indicato sul contratto e riporta il tasso effettivo.
Il tasso normale per finanziamenti al consumo, oggi, è tra il 9% ed il 16% a seconda del tipo di bene finanziato. Quello di comunicare il tasso calcolando il costo degli interessi sul capitale finanziato è un vecchio trucco che può essere facilmente smascherato (appunto chiedendo il taeg). Attenzione che spesso al costo del finanziamento si aggiunge anche il costo di una assicurazione che tutela la finanziaria i caso di mancato pagamento delle rate.
Possono non esserci le spese pratica (raro), sicuramente c'è il bollo sul contratto pari a circa 11 euro.

[max70]

Bisogna premettere che non è solo BMW che fa cosi, quindi non spariamo sempre sulla croce rossa. Il ragionamento di Guanaco sta in piedi e non si discute. Quello che però posso consigliare a chi si deve indebitare per comprare qualcosa di costoso è di ricorre al "limite di credito in conto corrente" presso la propria banca (almeno in Svizzera si chiama cosi ed è abbastanza utilizzato). Con questo prodotto si pagano solo ed effettivamente gli interessi debitori per il periodo e per l'importo in cui il conto resta in rosso. Man mano che faccio i miei versamenti il carico degli interessi diminuisce di conseguenza. Certo la banca vi chiederà delle garanzie e la burocrazia sarà un po noiosa, ma non avrete queste gradite sorprese. Come garanzie fanno bene sia polizze sulla vita con valore di riscatto, come anche la solita cartella ipotecaria.

[igire]

Originariamente inviata da pidienne

altra cosetta nn da poco conto: se dopo pochi mesi ti capitasse di fare un 6 con il 53 sulla ruota di venezia e volessi estinguere il finanziamento, oltre agli interessi già conteggiati nelle rate, la bwm services di milano ti chiederebbe il corrispettivo delle rate nn versate + un 1% del residuo per il fastidio che si è presa!

Verifica perché così non può essere.

l'1% (che non si usa quasi più) è solo sul capitale effettivo residuo... credo

[pidienne]

Originariamente inviata da igire

Verifica perché così non può essere.

l'1% (che non si usa quasi più) è solo sul capitale effettivo residuo... credo

per la bmw financial services esiste, poi nn so se in fase di chiusura rimuovono "amichevolmente" la clausola. l'ho letto con i miei occhi sul contratto che aveva stipulato il mio venditore. mi sembrava di avere esplicitato che l'1% è sul residuo.

Non l'ho mai fatto e sicuramente ci penserò bene prima di sottoscriverne uno.
La cosa scandalosa è che dire una cosa e poi farne pagare un'altra a casa mia si chiama truffa.